Berufsunfähig ist, wer krankheits- oder unfallbedingt seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Der Wegfall des Einkommens ist eine Folge, die schnell zum Problem werden kann. Viele unterschätzen das Risiko für eine Berufsunfähigkeit.
Arbeitskraftabsicherung
Mit dem Verlust der Arbeitskraft und dem Wegfall des Arbeitseinkommens fehlt plötzlich das wichtigste finanzielle Standbein. Laufende Ausgaben wie Miete, Finanzierungsrate oder Lebenshaltungskosten fallen weiterhin an und führen so schnell zu finanziellen Engpässen. Dennoch wird das Risiko – aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig aus dem Berufsleben auszuscheiden – vielfach unterschätzt.Viele Fragen, die bei einer erfolgreichen „Verdrängungsstrategie“ unbeantwortet bleiben: Welche Ursachen führen zu Berufsunfähigkeit? Wie hoch ist der Gegenwert meiner Arbeitskraft bis zum Renteneintritt? Was zahlt der Staat? Wie viel Geld bleibt dann noch übrig? Welche alternativen Absicherungsformen gibt es?
Ursachen
Berufsunfähigkeit und die finanziellen Folgen sind keine Frage des Alters, Geschlechts oder Berufs – sie können jeden treffen. Statistisch trifft es jeden vierten Erwerbstätigen im Laufe seiner Berufstätigkeit. Ursachen für eine Berufsunfähigkeit sind psychische Erkrankungen, Herz-Kreislauf-Erkrankungen, Erkrankungen der Wirbelsäule, Muskeln oder Gelenke, Tumor- und Krebsbildung sowie Unfälle.
Auswirkungen
Der Wert der eigenen Arbeitskraft ergibt sich aus dem Gesamteinkommen über die Lebensarbeitszeit bis zum Renteneintritt. Die gesetzliche, zweistufige Erwerbsminderungsrente bietet jedoch keine vollständige Absicherung. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung gleicht die Lücken der Sozialversicherung aus.
Wie schätzt Du Dein persönliches Risiko einer Berufsunfähigkeit ein? Berechne Dein eigenes BU-Risiko
Berufsunfähigkeitsversicherung – SBU oder BUZ?
Eine bedarfsgerechte Absicherung gegen Berufsunfähigkeit berücksichtigt die persönlichen wie finanziellen Rahmenbedingungen der versicherten Person. Die individuelle Ausgestaltung hängt von den jeweiligen Lebensumständen und Präferenzen ab: Die selbstständige Berufsunfähigkeitsrente (sog. SBU) als reine Risikoabsicherung oder die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (sog. BUZ) als Anhängsel einer Hauptversicherung (Rentenversicherung oder Risikolebensversicherung). Prämienrelevante Faktoren sind dabei u.a. Eintrittsalter, BU-Rentenhöhe, Versicherungsdauer, Berufsgruppeneinstufung (Ausbildung/Studium/Tätigkeit), risikoreiche Hobbys und der Gesundheitszustand.
Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte
Die Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel) ist eine Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung und ist notwendig, um die Dienstunfähigkeit eines Beamten mit der bedingungsgemäßen Berufsunfähigkeit gleichzustellen. Sie führt dazu, dass ein Beamter rein aus medizinischen Gründen bei Entlassung aus dem Dienst (Beamter auf Widerruf und Probe) und Versetzung in den Ruhestand (Beamter auf Probe und Lebenszeit) Versicherungsleistungen aus seiner Berufsunfähigkeitsversicherung erhält. Der BU-Versicherer folgt dabei bedingungsgemäß der Entscheidung des Dienstherrn (amtsärztliches Gutachten) zur Dienstunfähigkeit und verzichtet auf die eigene Leistungsprüfung bei Dienstunfähigkeit.
Gesundheitsprüfung und Risikovoranfrage
Zur Antragstellung gehört immer auch eine Gesundheitsprüfung. Diese erfolgt anhand verschiedener Fragen zum Gesundheitszustand und zur Krankheitsvorgeschichte. Der Abfragezeitraum bezieht sich in der Regel auf die letzten fünf (ambulant) bzw. zehn (stationär) Jahre vor Antragstellung. Liegen relevante Einschränkungen vor (Diagnose, Behandlung, Medikation, OPs, etc.) müssen darüber detaillierte Angaben gemacht werden. Bei einer komplexeren Krankheitsvorgeschichte ist es sinnvoll, im Rahmen einer breit angelegten Risikovoranfrage bei verschiedenen Versicherungsgesellschaften ein Votum hinsichtlich Versicherbarkeit und Konditionen einzuholen. Immer wieder gibt es auch Sonderaktionen einzelner Versicherer zur Berufsunfähigkeitsversicherung mit vereinfachter Gesundheitsprüfung.
Alternative Absicherungen
Sofern die vollumfänglichste Form der Arbeitskraftabsicherung einer Berufsunfähigkeitsversicherung aus gesundheitlichen oder finanziellen Gründen nicht möglich sein sollte, bestehen weitere Absicherungsformen der Arbeitskraft: Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Grundfähigkeitsversicherung oder Funktionsinvaliditätsversicherung (Multi-Risk-Versicherung). Ergänzende statusbezogene Absicherungen sind: Kranktagegeldversicherung, Dread-Disease-Versicherung (Schwere Krankheiten), Pflegezusatzversicherung und Unfallversicherung.
Fazit
Jeder, der auf seine Arbeitskraft bei der Einkommenserzielung angewiesen ist, sollte über den Abschluss einer adäquaten Absicherung nachdenken und entsprechend handeln. Je früher, desto besser. Die frühzeitige Absicherung bringt Vorteile, denn ein geringes Eintrittsalter und ein in der Regel guter Gesundheitszustand bedeuten eine geringere Prämie. Private Vorsorge bietet hier Sicherheit nach Maß. Unabhängige und professionelle Beratung ist im Hinblick auf die Vielzahl der am Markt existierenden Tarife ratsam. In einem persönlichen Beratungsgespräch zeige ich Dir ein solides Absicherungskonzept rund um Deine Arbeitskraftabsicherung – persönlich vor Ort oder via Webmeeting.
