Das 1×1 der Altersvorsorge

Das 1×1 der Altersvorsorge

Die Altersvorsorge ist ein wichtiger Teil des Vermögensaufbaus, mit dem Ziel eine finanzielle Absicherung für das Alter zu schaffen. Für einen sorgenfreien Ruhestand ist die eigene Altersvorsorge unerlässlich.

 

Generationenvertrag

Die gesetzliche Rentenversicherung (DRV Bund) basiert – als Teil der Sozialversicherung – auf dem „Generationenvertrag“. Dabei finanzieren jüngere Generationen durch ihre Beiträge zur Rentenversicherung die Rentenleistungen der älteren Generationen. Das auf dem Umlageverfahren beruhende System funktioniert allerdings nicht mehr wie gewünscht: Immer weniger Beitragszahler müssen zunehmend mehr Rentner finanzieren. Dieser demografische Wandel – resultierend aus rückläufigen Geburtenraten und steigender Lebenserwartung – hat massive Auswirkungen auf unser Sozialsystem. Betroffen sind neben der gesetzlichen Rentenversicherung in erheblichem Maße auch die Kranken- und Pflegeversicherung. Den rückläufigen Einnahmen stehen steigende Ausgaben gegenüber. Die veränderten Rahmenbedingungen erfordern ein Umdenken hin zu mehr Eigeninitiative und privater Vorsorge.

 

Persönlicher Kassensturz

Sofern Du im Rentenalter finanziell gut versorgt sein möchtest, solltest Du Dich JETZT um Deine Altersvorsorge kümmern und damit starten. Je früher Du mit dem Vermögensaufbau beginnst, desto länger kann Dein Geld für Dich arbeiten. Kleine Sparraten früh investiert, zeigen über einen längeren Zeitraum eine große Hebelwirkung (Zinseszinseffekt) und verhelfen Dir so, Deine Ziele zu erreichen. Idealerweise kannst Du Deinen Kapitalbedarf zum gewünschten Renteneintritt möglichst genau bestimmen. Eine Auflistung der voraussichtlichen Kosten im Alter für Lebenshaltung, Wohnen, Konsumwünsche, Darlehensraten etc. bilden dabei die Ausgangsbasis. Unter Berücksichtigung Deiner Versorgungsansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung, einem Versorgungswerk, einer betrieblichen Altersvorsorge und weiterer Einnahmequellen können wir Deine Versorgungslücke ermitteln und gezielt Lösungsansätze zum Schließen Deiner Rentenlücke erarbeiten.

 

Alterseinkünftegesetz

Die Notwendigkeit einer zusätzlichen Altersvorsorge hat auch der Gesetzgeber erkannt. Mit Umsetzung des Alterseinkünftegesetzes (AltEinkG) im Jahr 2005 hat dieser die Förderung und steuerliche Behandlung der Altersvorsorge neu geregelt. Seither stehen drei Schichten (ehemals Säulen) der Altersvorsorge mit jeweils unterschiedlichen Produkten als Versorgungslösung zur Verfügung:

Schicht 1: Basisversorgung
Die erste Schicht der Altersvorsorge umfasst Produkte der Basisversorgung. Dazu gehören Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung, der Beamtenversorgung, berufsständischen Versorgungswerken, landwirtschaftlichen Alterskasse und der Basisrente (Rürup-Rente).

Schicht 2: Zusatzversorgung
Die zweite Schicht der Altersvorsorge umfasst die kapitalgedeckte Zusatzversorgung – die betriebliche Altersversorgung (bAV) mit Ihren fünf Durchführungswegen sowie die staatlich geförderte Riester-Rente.

Schicht 3: Private Altersvorsorge
Die dritte Schicht der Altersvorsorge umfasst alle sonstigen Kapitalanlageprodukte zur privaten Altersvorsorge wie die private Rentenversicherung, ETF-Sparpläne, Fondssparpläne und alle sonstigen Geldanlagen.

 

Mehr Informationen: Altersvorsorge – heute die Zukunft planen

 

Eigenverantwortung

Eigenverantwortung bei der Altersvorsorge ist keine Option, sondern eine Notwendigkeit. Die demografische Entwicklung und die daraus resultierenden finanziellen Belastungen des Rentensystems machen deutlich, dass jeder Einzelne selbst für seine finanzielle Zukunft im Alter sorgen muss. Wer frühzeitig Eigenverantwortung übernimmt, kann seine Altersvorsorge auf eine sichere Basis stellen, Versorgungslücken schließen und seinen Lebensstandard im Alter halten. Es ist daher ratsam, bereits in jungen Jahren mit dem Sparen, Anlegen und Investieren zu beginnen, auch wenn es sich anfänglich nur um kleine Sparbeiträge handelt. Je früher der Sparprozess startet, desto länger und chancenorientierter kann das eingesetzte Kapital arbeiten. Zinseszinseffekt und Cost-Average-Effekt entfalten dabei ihre größte Hebelwirkung und tragen dazu bei, das Vermögen zu vermehren und die finanzielle Sicherheit im Alter zu gewährleisten.

Anlegen und Versichern

Das Sparen, Anlegen und Investieren zum Erreichen Deiner eigens definierten Ziele – hier Deiner eigenen Altersvorsorge – kann nach Deinen persönlichen Vorgaben und Präferenzen erfolgen. Aber wie lange wird Dein angespartes Vermögen ausreichen? Wie alt wirst Du? Statistiken und Studien zeigen, dass viele ihre Lebenserwartung und damit das Langlebigkeitsrisiko um mehrere Jahre unterschätzen. Die Rentenversicherung deckt dieses Langlebigkeitsrisiko produktspezifisch ab, indem sie eine lebenslange Rente – unabhängig von der Lebensdauer des Leistungsbeziehers – auszahlt. Mit einer Rentenversicherung vereinst Du – je nach Schicht (als Basisrente/Rürup-Rente, Riester-Rente, betriebliche Altersversorgung | bAV oder Private Rentenversicherung) – die steuerlichen Vorteile, die Renditechancen und die Absicherung des Langlebigkeitsrisikos in einem Produkt. Die Umsetzung als ETF-Rentenversicherung auf Basis eines Honorartarifes/Nettopolice in Kombination mit kostengünstigen Anlagestrategien – bietet Dir neben der vollständigen Transparenz wesentliche Kostenvorteile beim Vermögensaufbau. Bei einem mittel- bis langfristigen Anlagehorizont zur Altersvorsorge ergeben sich bei geringeren laufenden Kosten, dem Zinseszinseffekt und Cost-Average-Effekt deutlich höhere Ablaufleistungen, Rentenzusagen bzw. Kapitalsummen.

 

Fazit

Altersvorsorge ist eine sehr persönliche Sache. Die Voraussetzungen für den Aufbau eines ausreichenden Altersvorsorgekapitals sind sehr individuell. Der individuelle Mix aus den verschiedenen Vorsorgemaßnahmen sollte aus einem breit diversifizierten Portfolio bestehen, eine langfristige Anlagestrategie beinhalten und wiederkehrend betrachtet werden, um eine ausreichende finanzielle Absicherung im Alter zu erreichen. In einem persönlichen Beratungsgespräch zeige ich Dir ein solides Vorsorgekonzept rund um Deine Altersvorsorge und Deine Ruhestandsplanung – persönlich vor Ort oder via Webmeeting.

 

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